Epargner Investir

 

Naissance, mariage, retraite, vos revenus vont évoluer  et vous souhaitez préserver vos conditions de vie.

Vous possédez des liquidités et souhaitez diversifier votre patrimoine, le cabinet A2C Conseils  intervient sur l’ensemble des placements et cadres fiscaux disponibles dont voici un panorama des principaux supports à privilégier pour votre épargne.

 

  • L’assurance- vie :  placement préféré des Français, un allié de choix pour la valorisation de votre patrimoine.
  • Le Plan Epargne Retraite (PERP)
  •  L’acquisition d’immobilier via une SCPI : La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) société d’investissement spécialisée dans gestion d’un patrimoine immobilier locatif.

Savoir placer son épargne, la sécuriser, optimiser la fiscalité de son investissement, investir sur les bons supports, tout cela demande une bonne connaissance des placements existants.

Pour  se constituer un patrimoine financier, il existe  différents supports. Mais comment savoir quels sont ceux qui vous correspondent ?

Il n’est pas toujours chose facile de savoir comment procéder.

C’est pourquoi nous vous accompagnons dans le choix de vos investissements afin de vous assurer des solutions pérennes, en adéquation avec votre aversion au risque.

Ensemble, nous définirons votre profil d’investisseur et sélectionneront les placements financiers adaptés à vos besoins.

Ce support financier permet de se constituer un capital sur le long terme : pour la retraite ou en vue de préparer un projet.

L’assurance vie présente de nombreux avantages comme une fiscalité allégée, une transmission du capital sécurisée ou le versement d’une rente.C’est un produit d’épargne à moyen et long terme. L’assurance vie sert à épargner et faire fructifier son capital, pour soi-même ou ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés) les sommes investies augmentées des gains éventuels et diminuées des frais.

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes à verser une rente ou un capital à une ou plusieurs personnes déterminées. Il est utilisé comme un produit d’épargne à moyen et long terme. A l’issue du contrat, le ou les bénéficiaires désignés toucheront les sommes investies augmentées des gains éventuels et diminuées des frais.

Après ouverture du contrat par un versement initial, il est possible d’effectuer des versements, réguliers ou non, sans limite de montant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant au moins huit ans, vous avez le droit de clôturer votre contrat ou de faire des retraits à tout moment.

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QUI EST CONCERNE

  • Tous les contribuables

OBJECTIFS

 

  • Se constituer un capital sur le long terme. Au bout de quelques années d’épargne, vous pouvez « sortir » en capital, c’est-à-dire fermer votre contrat et retirer l’argent déposé augmenté des intérêts nets. Attention ! Vous n’avez pas de garantie de retrouver l’intégralité de votre mise si vous investissez dans des UC.
  • Compléter ses revenus, notamment pour la retraite, par des rachats réguliers, des avances ou de la rente viagère.
  • Transmettre à ses proches. L’assurance vie est un excellent outil de transmission de son patrimoine, grâce à une fiscalité avantageuse et à une grande liberté dans le choix des bénéficiaires

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COMMENT INVESTIR

Les principaux types de contrats

  • Les contrats monosupports en euros: vos versements sont majoritairement investis dans des obligations. Ils bénéficient tous les ans d’une revalorisation. Le capital investi est garanti à tout moment et les intérêts de l’année sont acquis grâce à ce qu’on appelle « l’effet de cliquet ».
  • Les contrats multisupports: ils peuvent contenir à la fois un fonds en euros, un fonds euro-croissance, et des catégories de produits liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…) investis sur les marchés financiers (en France, à l’international, spécialisés sur certains secteurs…) qu’on appelle « unités de compte » (UC). L’assureur garantit, non pas la valeur de ces unités, qui varie, mais leur nombre. C’est donc plus risqué que les fonds en euros (ou les fonds euro-croissance), mais cela peut être plus rémunérateur.

Et trois nouvelles variantes

  • Le contrat ou fonds « Euro-croissance »offre une garantie en capital au terme de huit ans. L’objectif est de procurer sur le long terme un rendement supérieur aux fonds en euros.
  • Le contrat « Vie-génération », en unités de compte, permet d’obtenir une fiscalité successorale plus avantageuse. Mais en contrepartie, il faut investir sur des placements spécifiques (actions de PME, économie solidaire…).
  • Le contrat « capital-investissement », un produit lancé en juillet 2016. Il vise plus particulièrement à favoriser la mobilisation de l’épargne des Français au service du financement des entreprises.

Préparer sa retraite est devenu un objectif incontournable. Le PERP est une solution d’épargne-retraite doublement avantageuse qui permet la constitution d’un complément de revenus futur tout en bénéficiant d’un avantage fiscal immédiat.

C’est un outil de défiscalisation dans la phase d’épargne. Son cadre fiscal avantageux permet de déduire les cotisations versées du revenu imposable dans la limite, pour chaque membre du foyer fiscal, du plus élevé des deux montants suivants :

  • 10 % des revenus nets d’activité professionnelle de l’année précédente (après abattement pour frais professionnels de 10 %, sauf si le souscripteur a opté pour le régime des frais réels) dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année précédente ;
  • 10 % du PASS de l’année précédente.

Par ailleurs, cet avantage est indépendant du plafonnement des niches fiscales.

 

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QUI EST CONCERNE

C’est un produit ouvert à tous : il n’y a pas de conditions d’âge, ni de statut professionnel pour souscrire un PERP.

Il est ouvert tant aux travailleurs salariés, qu’aux indépendants ou aux personnes sans activité professionnelle

OBJECTIFS

  • Il permet de s’assurer un complément de revenus sous forme de rente une fois à la retraite. A noter qu’il existe différents types de sorties en rente en fonction du contrat choisi (options) et des besoins du souscripteur.
  • Il permet de protéger ses proches. En cas de décès du souscripteur durant la phase de constitution de son épargne-retraite, celle-ci peut être restituée au(x) bénéficiaire(s) de son choix sous la forme d’une rente viagère ou temporaire selon les conditions prévues au contrat. Si le souscripteur opte pour une rente viagère réversible et s’il décède pendant la phase de restitution de son épargne-retraite, la rente perçue jusqu’alors continuera à être versée au bénéficiaire de son choix jusqu’à sa propre mort.

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COMMENT INVESTIR

  • Le montant des primes versées sur un PERP peut s’adapter à la situation financière du souscripteur.
  • Il est parfaitement envisageable de ne pas verser de cotisation pendant une période allant jusqu’à plusieurs années et de reprendre les versements ultérieurement. En cas de versements complémentaires ou réguliers, les montants minimums sont fixés par les conditions générales du contrat et peuvent, selon les cas, être relativement bas

Le PERP est donc un outil de gestion patrimoniale attractif tant par sa souplesse, que par les avantages fiscaux qu’il offre.

Il existe d’autres dispositifs pour préparer votre retraite tels que le dispositif Madelin, les investissements immobiliers, l’assurance vie, le PERCO… Faites le point avec notre conseiller sur votre situation personnelle pour mettre en place une stratégie retraite efficace et sur-mesure.

Les artisans, commerçants, chefs d’entreprise et professions libérales ont la possibilité de souscrire un contrat qui leur permet de percevoir un complément de revenus à la retraite.

Parce qu’ils cotisent à la retraite proportionnellement moins que les salariés, les travailleurs non-salariés (TNS) connaissent une baisse plus importante de leur pouvoir d’achat après la vie active. Leurs pensions obligatoires représentent environ 50% de leurs anciens revenus professionnels, contre près de 70% pour les salariés. C’est justement pour apporter à ce type d’actifs un complément de revenus à la retraite qu’a été créé le contrat de retraite Madelin.

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QUI EST CONCERNE

Seuls les travailleurs non-salariés sont autorisés à ouvrir des contrats Madelin.

Plus précisément, il s’agit :

  • des artisans,
  • des commerçants,
  • des professions libérales (médecins, avocats, architectes, notaires, experts-comptables…),
  • des gérants non-salariés d’entreprises unipersonnelles à responsabilité limitée (EURL) ou de sociétés en nom collectif, en commandite simple, de participation ou de fait,
  • des gérants majoritaires non-salariés de sociétés anonymes à responsabilité limitée (SARL) ou de sociétés d’exercice libéral à responsabilité limitée (SELARL),
  • des gérants de sociétés en commandite par actions,
  • des associés uniques d’EURL n’ayant pas opté pour leur assujettissement à l’impôt sur les sociétés.

 

OBJECTIFS

Permettre aux TNS de se constituer des revenus réguliers qui viendront compléter les pensions de base et complémentaires obligatoires une fois qu’ils auront quitté la vie active. Le dispositif consiste à épargner pour percevoir des rentes à compter du départ à la retraite et jusqu’au décès.

Il existe trois types de contrats de retraite Madelin :

  • Les contrats mono-support en euros. Ce sont des fonds en euros, semblables à ceux de l’assurance vie. Le capital de ce support, majoritairement investi en obligations, est garanti par l’assureur et les intérêts annuels sont définitivement acquis grâce à « l’effet cliquet ».
  • Les contrats multi-supports. Le contrat comprend un fonds en euros et des unités de compte (UC) composées principalement d’actions. Ni le capital, ni les éventuelles plus-values des UC ne sont garantis.
  • Les contrats en points. Il s’agit de contrats d’assurance dans lesquels les cotisations permettent d’acquérir des points. Lors du départ à la retraite, les points cumulés sont transformés en rentes dont le montant est déterminé en fonction du prix du point du moment.

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COMMENT INVESTIR

 

Le TNS s’engage à alimenter son contrat au moins une fois par an. Le montant de la cotisation obligatoire minimum est fixé au moment de la souscription. Il évolue au même rythme que le plafond annuel de la Sécurité sociale (Pass). L’assuré peut décider d’augmenter ses cotisations jusqu’à 15 fois le montant défini. Si la cotisation annuelle est de 100 euros, le plafond sera ainsi de 1.500 euros.

Il peut également procéder à des versements supplémentaires de manière ponctuelle, dont le montant ne peut dépasser celui des versements programmés. Il n’existe pas de plafond d’épargne et on peut posséder autant de contrats de retraite Madelin que l’on veut.

S’il devient salarié, l’assuré n’a plus le droit de cotiser à son contrat Madelin. Le contrat n’est pas fermé pour autant et pourra être transformé en rentes au départ à la retraite. Le souscripteur peut aussi transférer son contrat de retraite Madelin dans un Plan D’épargne Retraite Populaire (Perp) ou dans un dispositif de retraite supplémentaire à cotisations définies (article 83 PERE) si l’entreprise qui l’emploie en propose.

Les contrats de retraite Madelin donnent lieu uniquement au versement de rentes viagères à compter du départ à la retraite. Aucun rachat anticipé en phase d’épargne ni sortie en capital ne sont autorisés. Des déblocages exceptionnels sont toutefois prévus en cas d’accidents de la vie.

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier, ou SCPI, sont des produits financiers qui permettent d’investir dans des projets immobiliers professionnels via une société de gestion. L’investisseur possède 4 moyens pour investir dans les SCPI.

Concrètement l’investisseur achète des parts à la SCPI se charge d’investir le capital et de rémunérer les investisseurs à hauteur des bénéfices générés par les loyers, déduction faite des charges et impôts. Les parts de SCPI ont ainsi une valeur et un rendement fluctuants. Le risque est lissé par un investissement diversifié sur plusieurs placements immobiliers, ces derniers étant généralement réalisés sur de l’immobilier d’entreprise.

 

SCPI

QUI EST CONCERNE

Les SCPI s’adressent à tout type d’investisseur.

Quel que soit votre situation patrimoniale et vos objectifs, l’investissement dans des SCPI permet de diversifier et de développer votre patrimoine tout en profitant des avantages d’un placement dans la pierre papier.

En revanche, comme pour tout investissement, il est important de porter une attention particulière à certains critères pour limiter les risques du placement. Ainsi, en matière de SCPI, il vous faudra être spécialement vigilant quant au choix de la société qui gère le parc immobilier.

 

OBJECTIFS

  • Diversifier ses placements et profiter de la rentabilité locative voire réduire ses impôts grâce aux SCPI fiscales.
  • Percevoir une rente venant compléter ses revenus de retraite.
  • Profiter d’avantages fiscaux.

SCPI fonctionnement

 

COMMENT INVESTIR

L’investissement lui-même dans la pierre-papier, peut s’effectuer de 4 manières.

1 – Investir à crédit dans les SCPI

Ce type de placement représente environ un tiers des placements en SCPI. Il est destiné à obtenir un meilleur rendement d’épargne sur le long terme que les livrets A et autres solutions classiques. 
L’investissement à crédit peut se faire via un crédit in fine ou un crédit amortissable. L’un des avantages de cette formule réside dans le fait que les intérêts d’emprunt sont 100 % défiscalisés. Le rendement foncier est faible, il s’agit donc d’une solution adaptée aux investisseurs ne nécessitant pas de revenus complémentaires immédiats.

2 – Investissement en direct

L’achat au comptant de parts de SCPI permet à l’investisseur de percevoir directement une rémunération trimestrielle sur les loyers. Il s’agit donc d’une méthodologie d’investissement adaptée à celles et ceux qui souhaitent diversifier leur patrimoine tout en percevant rapidement un revenu complémentaire. Le rendement moyen annuel des SCPI tourne aux alentours des 5 %.

3 – Placement en SCPI en démembrement

Ce type de montage est particulièrement approprié pour les entreprises. Il consiste à démembrer les parts de SCPI c’est à dire séparer la nue-propriété et l’usufruit. L’investissement dans la nue-propriété est adapté pour une société qui souhaite placer sa trésorerie à moyen terme. En vue d’un amortissement fiscal, il convient aussi aux particuliers bénéficiant d’un déficit foncier important. La nue-propriété profite quant à elle aux particuliers fortement imposés qui souhaitent placer leur capital dans une solution défiscalisante.

4 – Investir en SCPI via une assurance vie

Cette option est régulièrement adoptée par les investisseurs assujettis à une fiscalité élevée. Elle permet de bénéficier de l’enveloppe fiscale de l’assurance vie. En cas de besoin l’épargnant peut retirer des fonds de l’assurance vie. La perception de ces revenus est en outre d’une flexibilité totale en ce qui concerne les dates de perception. C’est alors la fiscalité de l’assurance vie qui s’applique. La transmission des parts, en cas de décès, est également bien plus avantageuse fiscalement via un montage assurance-vie que pour des parts achetées en direct. Le délai de jouissance est généralement raccourci lorsque l’achat de parts se fait par l’intermédiaire d’une assurance vie. Il peut ainsi passer de quelques mois à un mois, ce qui génère plus de revenus pour l’investisseur.

EN COURS

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QUI EST CONCERNE

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OBJECTIFS

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COMMENT INVESTIR

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